Finans kurumlarının her türlü nakit ihtiyacınıza uygunluk sağlayan pek çok kredi ürünü mevcuttur. Kredili mevduat hesabı (KMH), en basit anlamıyla banka hesabınızda bulunan ve ihtiyaç duyduğunuz her an kullanabileceğiniz bir mikro kredi olarak tanımlanabilir.
Konu İçeriği
Tüketici Kredisi Sözleşmesi Yönetmeliğine göre KMH, kredi kullanıcısı ve kredi veren finans kurumu arasında önceden açıkça yapılan anlaşma gereğince, tüketicinin vadesiz mevduat hesabına belli bir limitte tanımlanan, acil nakit ihtiyacı doğduğunda aktif olarak kullanılabilen bir kredi türü olarak tanımlanmıştır.
Bu ürünü bankanızdan talep ettiğinizde, hesabınızda doğrudan kendinize ait olan paradan daha fazlasını kullanabilme yetkiniz bulunur. KMH uygulaması aracılığıyla banka kartınızın, kredi kartı özellikleri ile donatılması söz konusudur. Hesapta olmayan ekstra harcamalarınıza kaynak oluşturması açısından kullanışlı bir seçenek olarak değerlendirilebilir.
Hızlı kredi olarak da bilinen KMH aracılığıyla, kredi tutarı vadesiz mevduat hesabınıza transfer edildiğinden, banka kartınız ile 7/24 ATM’lerden para çekebilmeniz mümkün olur. Paranızı kullanmak için müşterisi olduğunuz bankanın şubelerini ya da mobil bankacılık hizmetlerini de tercih edebilirsiniz.
KMH, önceden belirlenmiş bir limit dahilinde hesabınıza tanımlanan ve bu sayede kredi başvurusu, kredi başvuru değerlendirmesi gibi süreçlere gerek kalmadan ihtiyaç anında ulaşabileceğiniz nakit finansman olma özelliği ile ihtiyaç kredisi ürününden farklılık gösterir.
Hesabınızda bulunan krediyi kullanmamanız durumunda ödemeniz gereken faiz ya da masraf tutarı söz konusu olmayacaktır. Ancak hesabınıza tanımlanan mikro krediyi aktif olarak kullanıyorsanız faiz ve masraflar ödemelerinize yansıtılacaktır.
Banka kartınızdaki kredi üzerinden yaptığınız harcamalar, bankanız tarafından son ödeme tarihi belirtilerek size bildirilir. Eğer KMH kullanıcısıysanız ve ödeme programınız düzenli ise bankanızdan limitinizi yükseltme talebinde bulunabilme hakkınız da vardır.
Nakit para hesabınızda bulunduğundan, fiziksel olarak şubeye giderek kredi çekme sürecini başlatma işlemleri ile uğraşmanıza gerek kalmaz. Bu özelliği sayesinde anında nakit paraya mesai saatleri dışında da ulaşabilmeniz mümkün olur.
Bankaların kendilerine özgü faaliyet politikaları gereğince KMH konusunda uyguladıkları farklı prosedürler, farklı kullanım koşulları söz konusu olabilir. Bunun yanı sıra KMH ürünü altında yararlanabileceğiniz avantaj ve hizmetler de farklılık gösterebilir. Bu kredi ürününe farklı bankalarda kredili hesap, ek hesap, avans hesap, esnek hesap, hızlı hesap gibi farklı isimleri verilir.
KMH kredisi kullanabilmek için öncelikle sizin adınıza açılmış, basit hesap olarak da adlandırılan bir mevduat hesabınızın olması şarttır. Bankalar tarafından belirlenmiş olan koşulları sağlıyor olan tüm aktif mevduat hesabı sahipleri KMH açabilirler.
KMH kredisi genel olarak müşterilerin maaş hesaplarına tanımlanmaktadır. Bankanızdan talep etmeniz durumunda eğer uygun bulunursa, krediniz normal hesabınıza da tanımlanabilir. Elbette, kredi notunuzun uygunluğu ve gelirinizin ödemelerde sorun yaratmayacak düzeyde olması da KMH açıp açamayacağınızı belirleyen önemli faktörlerdir.
Tüm kredi ürünlerinin kullanımında olduğu gibi, KMH başvurusu yaptığınızda da ilk olarak kredi notunuza bakılır ve başvurunun onayı için sigorta kaydı talep edilir. Ancak banka için güvenilir bir müşteri izlenimi oluşturabildiyseniz KMH taleplerine özgü olarak bu tür konularda daha esnek davranılabilir.
Çünkü KMH limitleri ihtiyaç kredisi gibi ürünlerin limitlerinden daha düşüktür ve bu durum bankanın finansal işleyişi açısından daha az risk taşır. Bazı bankaların, sigorta kaydı bulunmayan yani çalışmayan müşterilerin beyanını doğrudan esas alabildiği ve bu müşterilerine KMH tanımlayabildiği bilinir.
İlginizi Çekebilir: Euro Yatırımı Hakkında Bilinmesi Gerekenler
Bilindiği gibi bir bankadan kredi alıp o kredinin ödemesini yaptığınız esnada bir başka bankanın kredi ürününe de başvurabilme imkanınız vardır. KMH konusu da aynı mantıkla işler. Eğer başvuru yaptığınız banka talebinizi onaylarsa birden fazla bankada KMH açabilmeniz mümkündür.
KMH limiti, doğrudan müşterisi olduğunuz banka tarafından belirlenmektedir. Başvurunun değerlendirilmesi ve alabileceğiniz kredi limitinin belirlenmesi esnasında, müşterinin kredi notu durumu ve gelir düzeyi göz önünde bulundurulacaktır. Ek hesabınıza alabileceğiniz maksimum kredi limiti, aylık gelirinizin üç katıdır. Belirtildiği gibi bu limiti ilerleyen dönemlerde artırabilmeniz mümkündür.
Bilindiği gibi, asgari ödeme tutarı kavramı, son ödeme tarihine kadar ödenmesi şart olan minimum kredi kartı ya da KMH borç tutarını ifade eder. Asgari tutar olarak belirlenen miktarın ödemesi yapılmadığında kartınızın kullanımına kısıtlama gelmesi ihtimali vardır.
KMH borcunun asgari ödeme tutarının hesaplanması bankadan bankaya değişiklik gösterebilir. Bankanız belirlediğiniz tarihlerde, hesaplanan asgari KMH tutarını izin vermiş olduğunuz iletişim kanalları aracılığıyla size bildirmektedir.
Kullandığınız KMH kredisinin asgari ödeme tutarının kapsamında, kullanılan kredi tutarı üzerinden hesaplanan faiz oranı, vergiler ve eğer varsa basılı ekstre bedeli bulunur. Bu doğrultuda asgari ödeme tutarının, kullanmış olduğunuz anaparaya belirtilen masrafların eklenerek hesaplandığını söylemek mümkündür. Pek çok banka bu hesaplama metodu ile işlem görmektedir.
Bazı bankalarda ise hesap kesim tarihinde, kullandığınız anapara ve bu tutar üzerinden yansıtılan vergi ve faizlerin toplamının %30’u asgari ödeme bedeli olarak hesaplanır.
Asgari ödeme tutarının bir diğer hesaplanma metodu ise vergi ve faizler dahil edilmeksizin bir dönem içinde kullanmış olduğunuz anaparanın %5’i şeklindedir.
Kredili mevduat hesapları ile kredi kartlarının dönem sonu asgari ödeme bedeli hesaplamaları birbirinden ayrı tutulması gereken konulardır. KMH kredilerinin asgari ödeme bedeli hesaplamaları bankaların özelleştirilmiş prosedürleri doğrultusunda daha esnekken, kredi kartlarının asgari ödeme bedeli hesaplaması yasal çerçeveyle belirlenmiş sabit bir oran ile yapılır.
İlginizi Çekebilir: Dolar Yatırımı Yaparken Nelere Dikkat Edilmeli?
Ek hesaplardan kullanmış olduğunuz kredinin geri ödeme tarihi bankaların benimsemiş olduğu prosedürlere göre farklılık gösterebilmektedir. Çoğu bankada hesap kesim tarihi her ayın son günü olarak belirlenmiştir. Son ödeme tarihi ise hesap kesim tarihinin on gün sonrasına denk gelir. Dolayısıyla eğer hesap kesiminiz ayın son gününde yapılıyorsa ödemenizi ayın 10’una kadar yapmış olmanız gerekir.
Harcamalarınız doğrultusunda hesaplanan asgari ödeme tutarını, belirlenen son ödeme tarihine kadar ödemediğinizde bu durum doğrudan kredi notunuzu etkileyecektir. Hesap kesim tarihini ve dolayısıyla son ödeme tarihini, elinize nakit geçen günlere göre ayarlayabilme imkanınız bulunmaktadır. Böyle bir talebiniz varsa banka ile görüşmeniz gerekir.
KMH ile ilgili mevduatta, ödemelerin taksitlendirme yoluyla yapılması hususunda bir kısıtlama bulunmaz. Bankanız tarafından oluşturulmuş belli başlı koşullandırmalar çerçevesinde ödemelerinizi taksitli olarak ödemeniz mümkündür.
Burada dikkat edilmesi gereken konu, taksitlendirme talebinizi borç tutarının son ödeme tarihi geçmeden önce bankaya iletmenizdir. Ödeme gecikmesiyle birlikte bankanız taksitlendirme hususunda yaptığınız talebi kabul etmeyebilir. Borcunuzu taksitlendirmek istediğinizi doğrudan çağrı merkezi aracılığıyla bankanıza bildirebilirsiniz.
Gecikmiş KMH borçlarınız için son ödeme tarihinden itibaren günlük olarak gecikme faizi işletilmesi söz konusudur. Gecikme faizi oranı yasal çerçevede belirlenen kapsamın dışına çıkartılamaz.
Tıpkı kredi borçlarında olduğu gibi, ardı ardına iki taksitinizi ödemediğinizde yasal takip sürecinin başlaması olasıdır. Eğer gecikme üçüncü taksiti de kapsarsa haciz süreci başlar. Bankanın, haciz işlemleri kapsamında maaşınızın çeyreğine el koyması yasaldır.
Yasal yönetmeliğe göre bankanın, kullanmadığınız KMH için herhangi bir masraf ücreti talep etmesi mümkün değildir. Ancak sigorta masrafları bunun haricinde tutulabilir. KMH üzerine tanımlı olan bir sigorta bulunuyorsa, hesabınızdaki ek kredi limitini hiç kullanmamış olsanız bile sigorta masrafı ödemeniz söz konusu olabilir. Ek hesabınıza tanımlanmış sigorta olup olmadığını bankanız ile iletişime geçerek öğrenmeniz gerekir.
Kredili mevduat hesabı kullanıcıları, ödemelerini doğrudan Türkiye Cumhuriyeti Merkez Bankası tarafından belirlenen faiz oranları ile yaparlar. Faiz oranları dönem dönem değişir ve TCMB tarafından güncellenir. Bu güncellemelerden kaynaklanan faiz oranı değişiklikleri de ödemelerinize yansır.
Merkez Bankasının konu ile ilgili düzenlemesine göre, KMH kredisine uygulanacak faiz oranlarının, TCMB tarafından duyurulan faiz oranlarının üstünde olamayacağı da bilinmektedir. Bu doğrultuda bankaların Merkez Bankası tarafından belirtilenin daha üstünde bir faiz uygulaması ile ödeme alma yetkisi bulunmaz.
KMH için faiz günlük olarak işletilir ve ödeyeceğiniz toplam faiz tutarı genel olarak her ayın son günü hesabınıza yansıtılır. Eğer banka ile anlaşmalı olarak bir tarih belirlerseniz, belirlenen bu tarihte ödeme tutarınız hesabınıza yansıtılabilir. Hafta sonları ve resmi tatil günlerinde de faiz işletilir. Ancak eğer kredili mevduat hesabınızdaki borcunuzu aynı gün içerisinde öderseniz hesabınıza yalnızca 1 günlük faiz yansıtılacaktır.
Kredili mevduat hesabınızdan kullanmış olduğunuz ek finansman, nihayetinde bir kredi ürünüdür ve her kredi türünde olduğu gibi burada da belli oranda vergi söz konusudur. Vergi hesaplaması, bir dönem içerisinde kullanmış olduğunuz KMH kredisinin faizi üzerinden yapılır. Faize uygulanan vergilerin toplam oranı %20’dir. Bu vergiler Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) ve Banka Sigorta Muamele Vergisi (BSMV) olarak bilinir. BSMV için %5, KKDF için ise %15 oranında vergi alınır.
Bu doğrultuda bir dönem içerisinde 1000 TL’lik bir kredi kullanımınız olduysa ve hesap kesim tarihindeki faiz hesaplaması 50 TL ise, faize uygulanan vergi tutarı 10 TL olacaktır. Bu durumda kullandığınız anapara, faiz ve vergi ödemesi toplamı şeklinde 1060 TL’lik bir ödeme yapmanız gerekecektir.
Kredili mevduat hesabı olarak bilinen ek hesaplarınızdan kullanmış olduğunuz kredilerden ve kredi kartlarınızdan yaptığınız taksitli nakit avans işlemlerinden alınacak ödenek, Finansal Tüketiciden Alınacak Ücretler Yönetmeliğine göre düzenlenmektedir. Yönetmeliğe göre, müşterisi olduğunuz bankanın belirtilen işlemlerden ücret talep etmesi mümkün değildir.
Ancak bankanın bu işlemlerin haricinde kalan belli başlı durumlarda ücret talep etmesi söz konusu olabilir. Örneğin eğer posta aracılığıyla ekstre talebinde bulunduysanız, bunun için ek bir ücret ödemeniz gerekebilir.
Bunun haricinde ödeme gecikmeleri konusunda aldığınız bildirimler de ücretlendirilebilir. Ancak ödeme gecikmesi gibi bir durum söz konusu değilse, bankanın size e-posta ve SMS yoluyla gönderdiği olağan bildirimlerden ücret talep edilmez.
Kredili mevduat hesabınıza tanımlı bir sigortanın varlığı hesap kullanıcısının kararına bağlıdır. Hesap kullanıcısı açık izin verdiği takdirde hesabına sigorta tanımlanabilecektir.
Kredili mevduat hesabınıza tanımlanabilecek maksimum kredi tutarı doğrudan kredi notunuzdan etkilenir. Aynı zamanda KMH limitinizin düzeyi de kredi notunuzu etkilemektedir.
Burada çift yönlü bir etkileşim bulunduğunu söylemek mümkündür. Yüksek limitli bir KMH açabilmiş olmanız, ödeme performansı, gelir düzeyi ve güvenilirliği yüksek olan bir müşteri olduğunuzu kanıtlar ki bu durum da kredi notunuzu yükseltir.
Kullanılan her kredi ürününde olduğu gibi KMH kredisinde de dikkat etmeniz gereken en önemli konu ödemelerin zamanında yapılmasıdır. Ödeme gecikmeleri kredi notunuzu düşürecektir.
Kredili mevduat hesabının aktifliği, müşterisi olduğunuz bankanın değerlendirmelerine ve inisiyatifine bağlıdır. Esasen kredi notunuzun düşmesi, ek hesabınızın iptal edilmesi için geçerli ve yeterli bir sebeptir.
Ancak çoğu banka kredinizi sürekli kontrol altında tutmaz. Yüksek kredi notu denetimi olmadığından, ek hesabınız yüksek ihtimalle iptal edilmeyecektir. Ancak kredi notunuzun düşmesi durumunda bankanın ek hesabınızı geçici olarak bloke etmesi mümkündür.
KMH, özellikle otomatik ödeme talimatlarınız için kurtarıcı bir ürün olarak değerlendirilebilir. Hesabınızda nakit para bulunmadığında, otomatik ödeme talimatı verdiğiniz kredi kartı ödemeleri, fatura ödemeleri, kira ödemeleri doğrudan KMH üzerinden ödenecektir. Düzenli havale/EFT talimatlarınız da bu kanal üzerinden ödenir.
Eğer hesabınıza tanımlanmış krediye dokunmak istemiyorsanız, otomatik ödeme talimatlarınızın bu paradan ödenmemesi için bankanıza bildirimde bulunmanız gerekir. Aksi halde bankanız ödemeleri otomatik olarak KMH üzerinden gerçekleştirir.
Ancak kredi taksitlerinizi KMH üzerinden otomatik ödeme talimatı ile yatırmanızın önemli bir avantajı vardır. Bu seçenek sayesinde taksitleriniz günü gününe yatırılacaktır. Bu durum da kredi notunuzun yüksek kalmasını sağlar.
Kredi ödemelerinizi KMH üzerinden yapmanızın dezavantajı ise faiz konusudur. Söz konusu kredi ürününün ödemesini zaten faizli olarak yapmakta iken, KMH üzerinden ödeme yaparak haliyle yeni bir faizli borç oluşturmanız söz konusu olacaktır.
Hesap işletim ücreti mevduat hesabı kullanıcılarının en çok merak ettiği konular arasında yer alır. Hesap işletimi kapsamında, hesabın açılış süreci paralelindeki işlemler, hesabın işletilmesi ve işletime hazır bulundurulması, bilgi işlem sistemi ile bağlantılı yatırımlar ve saklama hizmeti yer alır.
Tüketiciden Alınacak Ücretler Yönetmeliğinin 13. maddesine göre bu kapsamdaki işlemlerin tümünden ücret talep edilemeyeceği belirtilir. Aynı yönetmelik doğrultusunda, hesap işletim ücretinin KMH kredisi üzerinden çekilemeyeceği de belirtilir.
ATM’lerden para çekerken izlediğiniz standart adımlar mevcuttur. Hiçbir farklılık olmaksızın bu adımları izleyerek, KMH krediniz üzerinden para çekebilmeniz mümkündür. Hesabınızda para yoksa, ATM’de belirttiğiniz tutara onay vermeniz durumunda talep ettiğiniz para KMH kredisinden verilir. Burada önemli olan nokta ek hesabınızın bağlı olduğu banka kartını kullanmanızdır. Bunun haricinde herhangi bir ekstra özel işleme gerek bulunmaz.
Ödemeyi kart ile alan alışveriş noktalarında, ek hesabınızın bağlı olduğu banka kartını, POS cihazlarında sorunsuz biçimde kullanabilirsiniz. KMH kredinizin limiti yeterli ise alışveriş tutarınız doğrudan buradan çekilecektir.
Kredili mevduat hesabı faiz borcu, kullandığınız kredi kartının ödemesi için hesabınızda para bulunmaması durumunda bankanın verdiği limitler dahilinde ödemeniz yapılır. Kredili olması sebebi ile faiz uygulanmaktadır. Ancak nakit akışı sağlanması halinde faiz işlenmez.
Banka kredi kartı kullanıcılarının ayın 10'una kadar gerekli asgari ödemeyi ödememesi halinde kredili mevduat hesabından ödeme yapılır.
KMH borcu ödenmemesi halinde bankanın hesap açarken sözleşmede belirttiği koşullar uygulanır.
Türkiye'nin en büyük lojistik platformu. Shobiya.com
Dji Drone Servisi www.djidroneservisi.com
Beylikdüzü Web Tasarım ve SEO Ajansı: Kaf Medya